최근에 할부 이야기가 차게에서 나오는것 같아 중고차 관련된 할부만
몇자 적어보겠습니다.
제가 캐피탈사 직원이 아닌 관계로 신뢰도는 97.567% 정도 보시면 됩니다. (중고차에 한해)
1. 구조
일반적으로 자동차 할부는 제2금융권인 캐피탈사로 진행 합니다.
1금융권(은행)은 신한마이카 대출 밖에 없습니다(마이카는 밑에 따로 적어드릴게요)
마음에 드는 중고차를 사러 가서 할부를 진행 한다고 하면...
A. 고객 B. 딜러 C.에이전시 D.할부사(현대 아주 우리 등등)
A -> B -> C-> D 로 진행 됩니다.
아마 대부분 A B D 는 아실텐데 저 에이전시는 잘 모르시는 분이 계실 텐데요..
그냥 중계인 입니다.. -_-;
모든 유통단계가 그렇지만 중간 단계가 생기면 최종 부담은 소비자에게 부담 하게 되 있습니다.
중고차도 마찮가지 입니다. 저 에이전시 때문에 지롱거 할부 이자가 높아지는겁니다!!!!
대신에~~ 할부 진행 하기가 굉장히 수월합니다. 저 에이전시가 알아서 다 해주기 때문이죠.
주변을 잘 살펴보시면 캐피탈사들이 우리 주변에 참 많습니다.
근데 각 캐피탈사 마다 신용 등급을 책정 하는 방법도, 차량의 할부 가능 금액도 모두
차이가 있습니다.
일일이 고객이 직접 그 캐피탈사로 전화 하고 알아보기에는 차 한대 사는게 너무 힘들다는
겁니다..
자동차 보험 하고 똑같다고 보시면 되겠네요.. 직접 하는것 보다 견적 봐주는곳 가서 하면
조금 더 비싸긴 하지만 한눈에 견적을 살펴 볼 수 있다는점이 장점이죠..
그리고 또 한가지..
신용등급이 낮은 사람들은 저 에이전시들이 3금융권 대부업 빼고는 오만군데 다 알아봐줍니다.
그리고 어떻게든 가능하게 알아봐 줍니다... 뭐 어떻게 하는지 신기하더군요...
2. 금리
어느 캐피탈로 하든지 간에 금리가 낮은 쪽으로 진행 하는게 좋겠지요??
간단히 중고차 할부 금리에 대해 말씀을 드리면..
중고차 할부의 상환 방식은 "원리금균등분할" 방식 입니다.
일반적인 은행의 담보대출이나 전세자금대출의 경우 "만기일시상환" 방식 입니다.
예를 들면 은행에서 1000만원을 12개월 빌리면... 12개월 이자 내고 만기가 도래 하면
원금을 다 갚아야 합니다.
중고차의 원리금 균등 분할 방식은 1000만원을 12개월 빌리면
토탈 총 이자까지 계산하여 12개월 동안 이자 + 원금을 같이 갚아 나가는 방식입니다.
12회차 까지 원금과 이자를 함께 같은 금액으로 모두 상환하면 끝이 나는거죠..
12개월 동안 각 회차 마다 이자와 원금의 비율은 조금씩 차이가 나지만 내시는 월불입금은
동일 합니다.
자.. 그러면 일반적으로요~~
상사에다가 중고차 할부 금리 물어보면
`신용등급에 따라 다르지만 10프로 내외 정도 됩니다` 라고 얘기 합니다.
저 말은 은행 금리 즉, 만기일시상환방식일 때 10프로 정도~ 라고 하는 겁니다..
중고차는 만기일시상환방식은 없기 때문에 원리금 균등분할 방식으로는 20프로대가 맞습니다.
보통 만기일시상환방식 x 2 = 원리금균등분할 방식
으로 보시면 됩니다(정확하진 않지만 계산해보면 얼추 맞습니당)
자.. 정확하게는
원리금균등분할 방식으로 20프로 정도 입니다 가 정확한거죠..
어떤 딜러는 10프로 라고 하고 어떤 딜러는 20프로라 하고
이러니 고객들이 헷갈리는 겁니다...
3. 실제 금리
약 3년 전 부터 중고차 금리가 낮아지기 시작했습니다.
기존 딜러 및 에이전시가 중간에서 먹는 중간 수수료를 정부에서 확 줄여버려서 인데요..
예전에 저희 딜러들이 먹는 수수료만 10프로 가까이 됐던걸로 알고 있습니다(그땐 엔카에
근무할 때라서 정확히 얼마였는지는 모르겠습니다;;)
지금은 1~2%가 거의 맥스이고 안나오는 경우도 많습니다.
고객이 부담하는 이자가 예전보다 많이 줄어든건 사실입니다.
현재 캐피탈 사 중 가장 큰 곳이 현대 캐피탈이고 다이렉트 등으로 진행 할 시
신용 등급만 좋으면 원리금 균등 분할 방식으로 9프로 까지 나옵니다.
그럼 은행 금리 기준으로 돌리면 약 4.5~5프로 정도라고 보시면 됩니다.
일반적으로 은행 신용 대출 금리하고 비교 하면 그렇게 높은 수준이 아닙니다.
그러니 중고차 할부 말도 안되게 비싸다느니 이제는 그런 소리가 많이 사라지고 있는
추세 입니다.
근데 20프로씩 진행 하고 하는 사람들은 본인 신용 등급에 대해 다시 한번 살펴보시면 됩니다.
어느정도 규모가 있는 캐피탈사에서는 심사가 거절 되니 다른쪽으로 옮겨옮겨 가다보니
그런 경우가 많기 때문입니다.
할부 계산은 구글 앱스토어 에서 "할부 계산기" 라고 검색 하시면
나오는 어플로 1000만원 원리금균등분할 36개월 xx% 로 계산하면 나오니까 미리 참고 하시고
진행 하시면 됩니다.(뭐 딜러나 에이전시가 다 계산해주기는 합니다만..)
4. 신한 마이카..
중고차 할부계에 큰 변화 입니다.
1금융권에서 진행해주지 않던 중고차 할부를 신한은행에서 진행 하고 있습니다.
신한카드사에서 진행 하는 캐피탈사 직원들은 울상이 되어 버렸죠(다른회사니까)
신한 마이카는 심사가 꽤 까다롭습니다.
신용 등급은 물론 확실한 소득 확인이 가능해야 진행이 가능합니다.
또 진행 하더라도 위의 에이전시들은 1~2시간 빠르면 30분내에 진행 되는 경우도 있으나
신한 마이카는 현장에서 바로 진행하기가 까다롭습니다.
보통 1박2일 정도 걸린다고 생각 하시면 됩니다.
현재 신한 마이카는 2가지로 진행 중입니다.
신한은행 XX 지점에 방문하여 진행 하는 신한 마이카.
신한은행 마이카 담당 본사와 진행하는 신한 써니 마이카. 입니다.
신한은행에서 조금 더 적극적으로 중고차 시장에 뛰어 들기 위해 써니 마이카를 출시한것
같은데요.. 지점에 가서 진행 하는것 보다 훨씬 간편 합니다.
써니 마이카는 서울보증보험(맞을겁니다 아마..;;) 에서 고객 신용을 직접 조회하고 저곳에서
보증 해주는 조건으로 신한은행에서 할부를 진행 합니다.
금리는 현재 원리금 균등분할 방식으로 4~5 % 정도 진행 되고 있습니다.
은행 만기일시상환 방식으로 전환하면 2~3% 정도 되것지요??
조오오오오오오오오올라라라라라라 쌉니다..
완전 개 따봉 인것 같습니다.
신한 써니 앱으로 마이카 진행 하면 신한은행에 등록된 중고차 딜러들이 있습니다
저희 회사도 계약 진행 해서 하고 있는데요.(저도 코드 있음)
본인이 마이카를 진행 하고 마이카에 등록된 중고차 딜러가 있으면 0.5% 정도 더 할인 가능
합니다. 또 서류 진행 절차도 지점 방문해서 진행 하는것보다 훨씬 간단하게
진행이 가능 하기 때문에 요긴하게 사용 하시면 됩니다.
대충 이 정도 적어 봤는데요..
2줄 요약 하면..
중고차 할부 옛날보다 안비싸다.
신한 써니마이카 금리 개짱이다.
그럼 궁금하신점은 언제든지 뻑훅이 주세요...
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